원리금균등·원금균등·만기일시 — 대출 상환 방식
같은 돈을 빌려도 갚는 방식에 따라 매달 나가는 돈과 총이자가 달라집니다. 시뮬레이터의 대출 노드에서 사용하는 세 가지 방식의 산식을 설명합니다.
이 페이지의 금리는 계산을 보여주기 위한 임의 가정값입니다. 실제 금리·한도·중도상환 조건은 거래하는 금융회사에서 확인하세요. 이 사이트는 어떤 대출도 권하거나 비교하지 않습니다.
원리금균등 — 매달 같은 금액
매달 내는 돈(원금+이자)이 끝까지 같습니다. 월 상환액은 다음 식으로 정해집니다.
M = P × i × (1+i)ⁿ ÷ ((1+i)ⁿ − 1)
P는 원금, i는 월이율(연이율 ÷ 12), n은 개월수입니다. 초반에는 이자 비중이 크고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 가정값으로 원금 1,000만원을 연 12%(월 1%), 12개월로 갚으면 월 상환액은 888,488원입니다.
| 회차 | 납입 | 이자 | 원금 상환 | 남은 잔액 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 888,488원 | 100,000원 | 788,488원 | 9,211,512원 |
| 2 | 888,488원 | 92,115원 | 796,373원 | 8,415,139원 |
| … | ||||
| 12 | 888,488원 | 0원 |
매달 나가는 돈이 일정해서 계획을 세우기 쉽다는 것이 특징이고, 아래 원금균등보다 총이자가 조금 더 붙는다는 점은 고려해야 합니다.
원금균등 — 원금을 똑같이 쪼개고, 이자는 잔액에
매달 원금을 P ÷ n만큼 갚고, 이자는 그때그때 남은 잔액에 붙습니다.
따라서 첫 달의 납입액이 가장 크고 매달 조금씩 줄어듭니다.
가정값 1,200만원을 연 12%로 12개월에 갚으면 첫 달 1,120,000원, 둘째 달 1,110,000원… 순으로 내려갑니다.
총이자는 세 방식 중 가장 적습니다. 잔액이 빠르게 줄기 때문입니다. 이 가정에서 원리금균등과 비교하면 총이자는 원금균등 780,000원, 원리금균등 794,226원입니다. 차이는 기간이 길수록 벌어집니다.
만기일시 — 이자만 내다가 마지막에 원금
매달 P × i만큼 이자만 내고, 마지막 달에 원금을 한 번에 갚습니다.
1,000만원을 연 6%로 12개월 빌리면 매달 5만원씩 내다가 12개월째에 1,005만원을 냅니다.
잔액이 끝까지 줄지 않으므로 총이자는 세 방식 중 가장 많습니다. 매달 부담이 가장 작아 보이는 방식이 실제로는 가장 비싼 방식이라는 점이 표로 펼쳐 보면 바로 확인할 수 있습니다.
거치기간
거치기간에는 이자만 내고 원금 상환이 시작되지 않습니다. 거치가 길수록 그 기간의 이자가 그대로 추가됩니다. 시뮬레이터의 대출 노드에 거치기간을 입력하면 상환 시작이 그만큼 늦어진 일정으로 계산됩니다.
시뮬레이터에서는
- 월이율은 연이율을 12로 나눈 값을 사용합니다. 금융회사마다 일할 계산 등 세부 방식이 달라 실제 상환표와 원 단위 차이가 날 수 있습니다.
- 대출 원금은 이미 받아 사용한 돈으로 보고 현금에 더하지 않습니다. 잔액만 부채로 잡아 순자산에서 뺍니다.
- 중도상환과 중도상환수수료는 아직 다루지 않습니다. 만기까지 그대로 갚는 경우의 일정입니다.
자주 묻는 질문
세 방식 중 어느 것이 유리한가요?
총이자만 보면 원금균등이 가장 적고 만기일시가 가장 많습니다. 다만 원금균등은 초기 부담이 가장 큽니다. 위 가정(1,200만원, 연 12%, 12개월)에서 첫 달 납입액이 원금균등 1,120,000원, 원리금균등 1,066,185원입니다. 매달 나가는 돈을 일정하게 두고 싶은지, 총이자를 줄이고 싶은지에 따라 답이 달라지므로 이 사이트는 어느 쪽도 권하지 않고 숫자만 보여줍니다.
거치기간을 넣으면 총이자가 얼마나 늘어나나요?
거치 중에는 원금이 전혀 줄지 않으므로 그 기간의 이자가 고스란히 더해집니다. 원금 1,000만원을 연 12%로 12개월 상환하면 총이자가 661,853원인데, 여기에 6개월 거치를 붙이면 1,261,853원이 됩니다. 정확히 6개월치 이자 60만원만큼 늘고, 전체 기간은 18개월이 됩니다.
중도상환과 중도상환수수료는 반영되나요?
반영하지 않습니다. 만기까지 그대로 갚는 일정만 계산합니다. 미리 갚을 계획이 있다면 개월수를 실제로 갚을 기간만큼 짧게 넣어 대략을 볼 수는 있지만, 그 경우 남은 원금을 한 번에 갚는 금액과 중도상환수수료는 표에 나타나지 않습니다.
금융회사 상환표와 원 단위가 다릅니다.
월이율을 연이율 ÷ 12 로 단순 환산하기 때문입니다. 실제로는 일할 계산과 원 단위 절사 방식이 회사마다 달라 회차마다 몇 원씩 차이가 날 수 있고, 마지막 회차에서 잔액을 맞추느라 납입액이 조정되기도 합니다. 상환 구조를 보는 데는 지장이 없는 크기의 차이입니다.
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최종 확인 2026-08-04